हर महीने समय पर सैलरी आने के बावजूद पर्सनल लोन का आवेदन खारिज हो सकता है। बैंक यह देखते हैं कि मौजूदा कर्ज़ और महीने के खर्चों के बीच नई किस्त चुकाने की कितनी गुंजाइश है। क्रेडिट रिपोर्ट, नौकरी या कमाई का रिकॉर्ड और दस्तावेज़ों की जाँच भी फैसले में मायने रखती है।
पर्सनल लोन रिजेक्ट होने की 10 आम वजहें
- क्रेडिट स्कोर कम है। बैंक स्कोर से पिछले कर्ज़ और भुगतान का अंदाज़ा लगाते हैं। स्कोर के लिए हर बैंक की अपनी नीति हो सकती है।
- पिछली किस्त या कार्ड बिल देर से भरा। रिपोर्ट में दर्ज देरी, बकाया या पुराने खाते पर दर्ज ‘सेटल्ड’ स्थिति पर बैंक गौर कर सकता है।
- क्रेडिट हिस्ट्री कम या बिल्कुल नई है। पहली बार कर्ज़ लेने वाले की रिपोर्ट में बैंक के पास पिछले भुगतान का सीमित रिकॉर्ड होता है।
- मौजूदा EMI पहले से ज़्यादा हैं। होम लोन, बाइक लोन या दूसरी किस्तों में आमदनी का बड़ा हिस्सा जा रहा है तो नई EMI का बोझ बढ़ सकता है।
- माँगी गई रकम कमाई के हिसाब से ज़्यादा है। बैंक की न्यूनतम आय की शर्त और माँगी गई रकम की किस्त, दोनों आवेदन के आकलन में मायने रखती हैं।
- कमाई या नौकरी की पुष्टि अधूरी है। हाल में नौकरी बदलने या आय में उतार-चढ़ाव की स्थिति में बैंक अतिरिक्त रिकॉर्ड माँग सकता है।
- दस्तावेज़ अधूरे हैं या जानकारी मेल नहीं खाती। नाम, जन्मतिथि या पते में अंतर होने पर पहचान की जाँच अटक सकती है। सैलरी स्लिप या बैंक स्टेटमेंट की कमी से आय की पुष्टि भी रुक सकती है।
- कम समय में कई जगह आवेदन किए। जब ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट देखते हैं, तो उनकी पूछताछ रिपोर्ट में दर्ज हो सकती है। थोड़े समय में कई ऐसी पूछताछ पर बैंक गौर कर सकता है।
- बैंक के उत्पाद की पात्रता पूरी नहीं हुई। उम्र या नौकरी के प्रकार जैसी शर्तें बैंक और लोन उत्पाद के हिसाब से बदल सकती हैं।
- क्रेडिट रिपोर्ट में गलती है। अगर चुकाए गए कर्ज़ पर बकाया दिख रहा है या कोई अपरिचित खाता दर्ज है, तो संबंधित बैंक और क्रेडिट ब्यूरो से रिकॉर्ड की जाँच कराएँ।
नई किस्त का बोझ कैसे समझें?
मान लीजिए आपकी महीने की शुद्ध आय ₹40,000 है। पहले से ₹12,000 की EMI चल रही है और नए लोन की किस्त ₹8,000 होगी। ऐसी स्थिति में कुल ₹20,000, यानी आय का आधा हिस्सा, हर महीने किस्तों में जाएगा। बाकी रकम से किराया, राशन और अन्य खर्च चलेंगे। यह अपना बजट समझने का उदाहरण है। बैंक अपने मानकों से भुगतान क्षमता का आकलन करता है।
आवेदन खारिज हुआ तो आगे क्या करें?
- बैंक से मुख्य कारण लिखित में लें। आवेदन नंबर देकर शाखा या बैंक के आधिकारिक ईमेल पर वजह माँगें। RBI के उचित व्यवहार संबंधी निर्देशों के अनुसार, बैंक को लोन आवेदन खारिज करने के मुख्य कारण लिखित रूप से बताने होते हैं।
- क्रेडिट रिपोर्ट में खाते और बकाया जाँचें। TransUnion CIBIL साल में एक बार मुफ्त स्कोर और रिपोर्ट उपलब्ध कराता है। गलती मिले तो CIBIL के आधिकारिक पोर्टल पर विवाद दर्ज करें और संबंधित बैंक से भी संपर्क करें।
- वजह सुलझने के बाद फिर आवेदन करें। दस्तावेज़ अधूरे हों तो उन्हें ठीक करें। अगर नई EMI बजट पर भारी पड़ रही है, तो देखें कि कम रकम से आपकी ज़रूरत पूरी हो सकती है या नहीं। नया आवेदन करने से पहले बैंक की पात्रता की शर्तें पढ़ें।
